Hayat Sigortası Üzerine Kısa Bir Not

Hayat Sigortası Üzerine Kısa Bir Not

Hayat sigortası yaptırmayı düşünüyorum bu aralar. Eğer geçimi size bağlı bir çocuğunuz, eşiniz veya anne/babanız varsa bu tür konulara biraz kafa yormak akılcı olacaktır. Zira, ölüm hayatın bir gerçeği. Kimse kendine yakıştıramasa da bugün, belki de hayattaki son günümüz olabilir. 3-4 yıl önce ciddi bir araba kazası atlatmıştım mesela. Kusurum olmamasına karşın kaza beni buldu ve pert olan arabanın içinden ufak sıyrıklarla sağ çıkmam tamamen şanstı. Bir sonraki sefer o kadar şanslı olmayabilirim.

Finansal özgürlük yolculuğumda birikim aşamasının başlarındayım henüz. İki yaşında da bir çocuğum var. Bu yüzden belli bir birikim düzeyine ulaşana kadar hayat sigortası yaptırmak kulağıma mantıklı geliyor. Eğer bu dünyadan beklenmedik şekilde ayrılırsam, çocuğa ileride eğitiminde kullanabileceği biraz ilave para bırakmış olacağım. Sonuçta arabayı da sigortalıyoruz her yıl. Araba çocuktan daha mı önemli?

Hayat sigortası hangi riskleri kapsıyor?

Hayat sigortası, sigortalanan kişinin vefatı halinde sigortadan yararlanacak kişiye (lehtar veya kanuni varis) önceden belirlenen bir miktar parayı ödüyor. Bunun yanında dilerseniz ek teminatlarda satın alabiliyorsunuz. Örneğin, maluliyet, tehlikeli hastalık yada işsizlik risklerine karşı ek teminat satın alabilirsiniz. Doğal olarak, ne kadar çok riski sigorta ettirmek isterseniz o kadar fazla parayı sigorta şirketine ödeyeceksiniz. 🙂

Hayat sigortası çeşitleri

Birikimsiz hayat sigortası

Trafik veya kasko sigortası gibi belirlenen sigorta süresi ve tazminat için bir ücret ödüyorsunuz. Risk gerçekleşirse lehtara belirlenen tazminat ödeniyor. Gerçekleşmezse herhangi bir geri ödeme söz konusu değil. Maliyet, yaşınız ve sağlık durumunuza göre değişiyor. Tamamını vergi matrahından düşebileceğinizi de belirtmiş olayım.

Birikimli hayat sigortası

Sigorta şirketlerinin veya en azından satış temsilcilerinin iddiasına göre bu tip bir hayat sigortası ile hem para biriktiriyorsunuz hem de risk gerçekleşirse lehtara para ödeniyor. 🙂 Tabi bedavaya yemek yok. Paranın zaman değerini dikkate aldığınızda risk gerçekleşmezse dönem sonunda aldığınız paranın bugünkü değeri ödediğinizin altında. Yani, sigortanın birikim kısmı reklam hilesi. Birikimli hayat sigortası genellikle 12 yıl veya 20 yıllık sözleşme dönemini kapsıyor. Erken çıkmak isterseniz size ilave bir maliyet çıkarıyorlar. Yani biraz fazla bağlayıcı. Avantajı, sözleşme süresi boyunca sigorta maliyetiniz sabit kalıyor. Diğer yandan, sigorta giderinin yarısını vergi matrahından düşebiliyorsunuz.

Tercihim

Ben birikimsiz hayat sigortasını tercih ettim. 12 yıl veya 20 yıl uzun bir süre. Belli bir birikim düzeyine ulaştıktan sonra pahalı bir hayat sigortası yaptırmak anlamlı olmayabilir. Ayrıca, birikimli hayat sigortasında dönem sonunda paranızın bir kısmını (reel bakarsanız) geri alabildiğiniz için yıllık ödemeleriniz yüksek. Kendi somut deneyimimi sizlerle paylaşayım.

Hayat sigortası teklifleri

Birkaç sigorta acentesi ile görüşüp, teklif aldım. Genellikle, ek teminatlarla birlikte birikimli hayat sigortası satmaya çalışıyorlar. Ben, sadece 50 bin ve 100 bin dolarlık vefat teminatını kapsayan seçenekler için birikimsiz bir yıllık ve birikimli 12 yıllık hayat sigortası maliyetini sordum. Bir yıl süre ile geçerli birikimsiz 50 bin dolar vefat teminatı içeren en uygun teklif Alianz’dan 238 dolar oldu. Yaşım 40’ın biraz üzeri. Daha gençseniz daha düşük bir maliyet çıkarırlar size. Neyse, vefat teminatını 100 bin dolar belirlerseniz maliyet 475 dolara çıkıyor. Birikimli hayat sigortasında da en uygun teklif Allianz’dan geldi. 12 yıllık sigorta dönemi için yıllık 1.090 dolar prim ödemek gerekiyor. Tabi bu 50 bin dolarlık teminat için geçerli. 100 bin dolar için iki katı para talep ediyorlar.

Analiz

Hangi seçeneğin daha mantıklı olacağını bulmak için Excel’i açıp 50 bin dolarlık birikimli hayat sigortası teklifini inceledim. Nominal olarak 12 yıl boyunca toplam 13.080 dolar ödüyorsunuz ve risk gerçekleşmezse dönem sonunda bu parayı geri alıyorsunuz. Gerçek maliyetimizi bulmak için paranın zaman değerini dikkate almamız gerekiyor. Bunun için %7’lik bir iskonto oranı varsaydım. 10-15 yıl vadeli Hazine Eurobondlarının getirisi de kabaca bu kadar. Bu iskonto oranını dikkate alarak ödeyeceğimiz primlerinin bugünkü değerinin toplamı da aşağıdaki resimden gördüğünüz üzere 9,264 dolar. Dönem sonunda geri alacağımız 13.080 doların bugünkü değeri ise yaklaşık 6.214 dolar. Dolayısıyla toplam gerçek maliyetimiz küsuratları saymazsak 9,264 – 6.214 = 3.050 dolar. Bu durumda ortalama yıllık maliyetimiz ise 3.050 / 12 = 254 dolar ediyor. Bir yıl süreli birikimsiz sigorta maliyetimiz ise 238 dolardı.

Birikimli hayat sigortasının gerçek maliyeti
Birikimli hayat sigortasının gerçek maliyeti

Vergi boyutu

Tabi bu hesapta vergi indirimini dikkate almadım. Bu tür bir analizde önümüzdeki 12 yıl için kur değeri tahmin edip hesap yapmamız lazım. Ne kadar sağlıklı olur emin değilim. Bununla birlikte, birikimli modeli seçersek ödediğimiz yıllık pirimin yarısını (yaklaşık 545 dolar) vergi matrahından düşebiliyoruz. Diğer seçenekte ise tamamını (238 dolar) düşebiliyoruz. Kanımca, bu hesaba girseydik birikimli model maliyet açısından daha makul olurdu. Şunu da not edeyim: bordro mahkumları için vergiden düşebileceğiniz miktar aylık brüt ücretinizin %15’inden ve yıllık asgari ücretin toplamından fazla olamaz. Bu nedenle piriminiz yüksekse 12 aylık taksite böldürüp her ay kırtasiye işiyle uğraşmanız gerekebilir. Ayrıca, birikimli modelde ödediğiniz primleri geri alırken (o günkü kurdan TL karşılığı ödeniyor) kur kaynaklı bir kazanç oluşuyorsa sanırım %15 stopaj ödemek zorunda kalıyorsunuz. 🙁

Özetle

Finansal bağımsızlık yolculuğum boyunca tasarruflarım belli bir büyüklüğe erişinceye kadar yıllık bazda hayat sigortası yaptırmaya kadar verdim. Birikimli modeli tercih etmedim. Çünkü çok uzun süre boyunca yüksek meblağlar ödemek anlamsız geldi. Portföy belli bir büyüklüğe ulaştıktan sonra sigorta yaptırmak çok gerekli olmayabilir diye düşünüyorum. Zaten sigorta maliyetleri de üç aşağı beş yukarı birbirine yakın. Bu arada, dolar bazında hayat sigortası yaptırmak isteyen arkadaşlara bir uyarıda bulunayım. Dolar bazında yükümlülüğe giriyorsanız, dolar bazınızda geliriniz (Eurobond kupon geliri gibi) olması iyi olur. Aksi takdirde döviz kuru son bir kaç yıldır olduğu gibi hareket ederse maaşınızın önemli bir kısmı sigortaya gider. Hesabınız şaşar. Benden söylemesi.

Sevdiklerinizle birlikte sağlıklı, huzurlu ve uzun bir ömür geçirmenizi diliyor, bir sonraki yazıda görüşmek üzere diyorum.

Digiprove sealCopyright secured by Digiprove © 2020 Pintidegiltutumluyum

5 thoughts on “Hayat Sigortası Üzerine Kısa Bir Not

  1. Merhabalar,
    Yaklasik 5 sene evvel yaptirmis oldugum “Herkese hayat sigortasi”adli urunde, her ay duzenli olarak dolar ve euro odemesi yapiyorum. Dolar icin %5.5; euro icin %4.5 faiz odemesi var. Policenin suresi 10 yillik. Police bitiminde ana para ve kar payini beraber aliyorsunuz. Esasen kotu zamanda girilmis bir eurobond kadar getirisi var. Hayatinizi sigortalatmanin yaninda farkinda olmadan da birikim yapmis oluyorsunuz. Incelemenizi tavsiye ederim.
    Saglicakla kalin.

      1. Merhaba
        Yazılarınızı yeni okumaya başladım başarılı buluyorum elinize sağlık. Yalnız Onur Bey’in yaptırdığı sigortadan ben de yaptırdım 4 ay kadar oldu. Dolar getirisinin %5.5 olduğunu yazmış. Acaba 10 yıl sonunda %2.5 luk kesinti onun poliçesinde yok mu? Çünkü şirketler sigorta süresi bittiğinde üretim masrafı adı altında kesinti yapıyor. Bu durumda getiri bu seviyelerde değil.
        İyi günler

        1. Merhaba Çağlar Bey;

          Benim tercihim yazıda ifade ettiğim gibi birikimsiz hayat sigortası oldu. Her yıl yenilenecek. Birikimli veya birikimsiz, fark etmez on yıl ve üzeri bağlayıcı bir sözleşmeye imza atmak istemedim. Zira 4-5 yıl daha tasarruf yapabilirsem bu ek güvenceye de ihtiyaç kalmayabilir diye düşünüyorum. Ayrıca, birikimsizde sigorta bedelinin tamamını vergi matrahından düşebiliyorsunuz. Diğerinde sadece yarısını düşebiliyorsunuz. Birde gelirin vergilendirmesi sorunu var tabi. Döviz cinsinden olduğu için kur artışı da kazanç sayılıp vergilendiriliyor yanlış bilmiyorsam. Selamlar.

          1. Ben ödediğim miktarı bordromdaki ilgili 4 kalemin toplamının %15 i kadarını sigorta olarak ödediğimde maksimum gelir vergisinden yararlandığımı mutemetten bilgi olarak almıştım dolayısıyla benim için bu rakam 1300 tl civarı ve bunu hayat sigortası kaleminden gelir vergisinden düşürüyorum yarısı olduğunu sizden öğreniyorum. Ayrıca kur kazancı nasıl vergilendirliyor sonuçta ben her ay doların TL karşılığını yatırıyorum sigortay bu konuyla ilgili ayrıntıyı araştırıcam teşekkürler.

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir

Back to top