Erken Emeklilik: Giderleri Öngörme

Erken emeklilik için kaç yıl beklemeliyim? Finansal bağımsızlığa ulaşmak için ne kadar para biriktirmeliyim? Aslında bu soruların genel teorik cevabını Finansal Özgürlük İçin Ne kadar Para Gerekli – I ve Finansal Özgürlük İçin Ne kadar Para Gerekli – II başlıklı yazılarımda vermiştim. Daha sonra ise dikkatimi tasarrufun önemi, nasıl ve nereye yatırım yapmalı sorularının cevaplarını aramaya yöneltmiştim. Artık bu konularda önemli mesafe aldığımı düşünüyorum. Eurobond, yurtdışı hisseler ve ETF gibi yatırım araçlarını aktif olarak yatırım yapmaya başladım. Vergi gibi konularda da mevzuatı ayrıntılı olarak araştırdım. Tabi ki daha öğrenecek şeyler olduğunun da farkındayım. Ancak stratejimi belirledim, sistemi kurdum ve çalıştırdım. Bundan sonra hatalarımdan sürekli ders çıkararak iterasyonel bir  mantıklı iyileştirme yapacağım.  Dolayısıyla, daha önce yüzeysel düşündüğüm bazı konulara derinlemesine kafa yorabilirim. İlk aklıma takılan ise en erken ne zaman emekli olabilirim sorusunun yanıtı. 🙂

Erken emeklilik için finanse edilmesi gereken giderim ne kadar?

Gelecek hakkında plan yapıyorsanız belirsizliğin getirdiği riskleri de kabul etmek zorundasınız. Zira hayatın kendi planları ve kötü sürprizleri olacaktır. Yine de riskleri minimize etmek için plan yapmak faydalı diye düşünüyorum. Ayrıca motivasyon da sağlıyor. Neyse konumuza dönelim. Erken emeklilik için giderlerinizi yatırımlarınızdan elde ettiğiniz getiri ile finanse edebiliyor olmanız gerekiyor. Peki gelecekteki giderimiz ne kadar olacak? Diğer soruların yanıtlarını aramak için öncelikle bu parametreyi tahmin etmemiz gerekiyor. Tabi bu tahmin öznel olarak yapılmak zorunda. Çünkü herkesin durumu ve beklentisi farklı. Ben kendi yaptığım alıştırmayı sizlerle paylaşayım.

Erken emeklilik baz senaryosu

Varsayımlar

Baz senaryoda gelecekte de 3 kişilik çekirdek aile olarak kendi evimizde oturduğumuzu ve kira vermediğimizi varsaydım. Tabi ev lüks değil. Barınma ihtiyacını karşılıyor, aidatı çok düşük ve kombili. Buzdolabı, çamaşır makinesi gibi dayanıklı tüketim mallarını 10 yıl kullandığımızı varsayarak yıllık 4.000 TL amortisman ayırdım. Benzer şekilde mobilyaları da 10 yıl kullandığımızı varsayarak yıllık yine 4.000 TL amortisman ayırdım. Erken emeklilik aşamasında çocuğu özel okula göndermeyi planlayarak yıllık 50.000 TL’lık özel okul masrafı olacağını varsaydım. Özel okul ve finansal bağımsızlık ilişkisini ayrıntılı olarak ele aldığım yazılarıma dileyen göz atabilir.

Harcamalarımı takip ettiğim için son 3-4 aydaki ortalamaları esas alarak diğer gider kalemlerini yıllık bazda tahmin ettim. Daha sonra güncel kurdan dolara çevirdim. Tekrar hatırlatmakta fayda görüyorum: gelecekteki giderimi tahmin ederken 2020 Mayıs ayı dolarını baz alıyorum. Yani bir sonraki aşamada finansal bağımsızlık ve erken emeklilik için gereken parayı hesaplarken bugünün doları cinsinden hesaplayacağım. Yani nominal getiri oranı değil enflasyonu dikkate alan reel getiri oranı kullanacağım. Böylece enflasyonun alım gücünü azaltıcı etkisini bertaraf edeceğim.

Erken emeklilik kapsamında ihtiyaç duyduğum gelir

Yukarıdaki varsayımlar ışığında tahmin ettiğim harcamaları aşağıdaki şekilde görebilirsiniz. Buna göre eğitim, gıda, barınma ve ulaşım en önemli gider kalemleri olarak ortaya çıkıyor. Ayrıca, öngöremediğim harcamalar içinde yıllık 10.000 TL’lik bir ihtiyat payı bıraktım. Sonuç olarak baz senaryoda yıllık yaklaşık 130 bin TL‘lik bir gider miktarı ortaya çıktı. Söz konusu meblağı 7,03’ten dolara çevirdiğimizde ise 18.481 dolar ediyor. Yani aylık bazda 1.540 dolarlık bir finansman ihtiyacım var bu senaryoya göre. Halihazırda finansal özgürlük portföyünden elde ettiğim nakit akışı ise aylık 208 dolar. Dolayısıyla, finansal bağımsızlık gerçekleşme oranım da %13,5 diyebilirim.

Alternatif senaryo: ev kiralık olursa

Şimdi baz senaryoyu biraz değiştirelim. Örneğin gelecekte başka bir şehre taşındığımızı, evimizi elden çıkardığımızı ve bundan sonra kirada oturacağımızı varsayalım. Aylık kira giderimiz de 2.000 TL olsun. Sanırım bu meblağ İstanbul için biraz az ama İzmir ve Ankara gibi şehirler için orta karar bir ev kiralamaya yeter. Bu kurguya göre kira giderimiz yıllık 24.000 TL’ye çıkarken ev vergisi ve ev sigortası gibi gider kalemleri sıfırlanıyor. Sonuç olarak, tahmini yıllık harcamamız 18.841 dolardan 21.795 dolara çıkıyor. Bu artış finansal bağımsızlık açısından kirada oturmak daha kötüdür anlamına gelmez. Zira elden çıkardığımız evin parasını portföyümüze katarak kira maliyetimizi fazlasıyla karşılayabiliriz. Ancak tabi bu yorum satacak bir eviniz varsa doğru olur. Gerçi çoğu durumda kirada oturmanın ev sahibi olmaktan ucuza geldiğini daha önceki bir yazımda vurgulamıştım. Son olarak bu senaryo kapsamında finansal bağımsızlık gerçekleşme oranının ise %11,5 olduğunu belirteyim.

Alternatif senaryo: çocuk sayısı artarsa

Bir başka alternatif senaryoyu aile büyüklüğünü artırarak oluşturalım: çocuk sayısı ikiye çıksın. Çoğunuzun fark ettiği üzere baz senaryomuz altında en yüksek gider kalemi tahmini çocuğun eğitimi ile ilgili olandı. Yıllık 50.000 TL’lik bir özel okul masrafı olacağını planlamıştım. Eğer çocuk sayısı ikiye çıkarsa bu masraf kalemi de iki kat artar. Ailenin yeni üyesinin ölçek ekonomisi nedeniyle diğer gider kalemlerini artırmadığını da varsayalım. Bu durumda, aşağıdaki şekilden göreceğiniz üzere, emekli olmam için gereken para baz senaryoya göre yaklaşık %38,5 artarak 25.593 dolara çıkıyor. Diğer bir deyişle, aylık 2.133 dolar! Bu senaryoda mevcut durum itibarıyla finansal bağımsızlık gerçekleşme oranım ise sadece %9,8.

Alternatif senaryo: ciddi bir sağlık sorunu ortaya çıkarsa

Bazılarınız yıllık 5.000 TL’lık bir sağlık gideri öngörüsünü gerçekçi bulmayabilir. Allah göstermesin ciddi ve kronik bir sağlık problemi ortaya çıkarsa haklı da olurlar. Şimdi hesabımızı yaparken böyle bir riskin gerçekleştiğini ve sağlık giderinin yıllık 5.000 TL değilde 50.000 TL’yi bulduğunu varsayalım. Bu talihsiz senaryoya göre erken emeklilik kapsamında yıllık harcama tahminimiz 18.481 dolardan 24.882 dolara çıktı. Yani aylık yaklaşık 2.074 dolar. Kapsamlı bir özel sağlık sigortası yaptırmak da bir çözüm olabilir diye düşünebilirsiniz. Ancak sigorta şirketleri böylesi durumlarda sözleşme süreleri bittiğinde genellikle yeni sigorta yapmıyorlar. Tabi böylesi bir durumu öngörüp, sözleşme yenilenmemesi ihtimalini ortadan kaldırmadıysanız.

Alternatif senaryo: çocuk devlet okuluna giderse

Buraya kadar hep finansal bağımsızlık hedefimiz açısından olumsuz sonuçlar yaratan şartları ele aldık. Peki ya iyi bir devlet okuluna çocuğumuzu verirsek durumumuz ne olur diye bakalım. Bu durumda çocuğun eğitim masraflarının 50.000 TL değil 5.000 TL ile sınırlı kalacağını varsayalım. Öngördüğüm en yüksek gider kaleminde ciddi düşüşün sonucu olarak yıllık harcama tahmini de 18.481 dolardan 12.080 dolara düştü. Yani aylık neredeyse 1.000 dolara! Bu arada, bu egzersiz ile eğitimin ticari mal haline getirilmesinin ve devlet okullarının kalitesinin düşürülmesinin, çalışan kesimi nasıl fakirleştirdiği bir kez daha ortaya çıktı dersek yanlış olmaz.

Sonuç olarak

Çok daha değişik senaryolar yazılabilir. Örneğin aynı anda kiralık evde oturduğunuzu, iki yada üç çocuk sahibi olduğunuzu, sağlık harcamalarınızın yüksek olduğu uç bir senaryo geliştirebilirsiniz. Ancak, finansal bağımsızlık ve erken emeklilik için hala şansınız olabilir. Tek yapmanız gereken seçimlerinizi ve davranışlarınızı değiştirmek. Özel okul yerine devlet okulunu tercih edebilirsiniz. Yurtiçi coğrafi arbitraj deneyebilirsiniz. Youtube’da “şehirden köye göçenler” yazıp aratın. Aylık iki üç bin Türk lirası ile yaşamlarını sürdüren insanlar göreceksiniz. Ayrıca, işe gitmeyeceğiniz için ulaşım masrafınızı radikal bir biçimde kısabilirsiniz. Gıda kaleminde de tasarruf mümkün. Zira baz senaryonun bu tür gider kalemlerinde bonkör davrandım.

Bugün, erken emeklilik çerçevesince ne kadarlık giderimin olabileceğini tahmin ettim. Şimdi sıra geldi bu senaryolar kapsamında ne kadarlık bir portföy büyüklüğüne ulaşmam gerektiğine ve bunun ne kadar süre alacağına. Evet bir sonraki yazımın konusu bu. Yalnız bu sefer Sosyal Güvenlik Kurumu’nun vereceği emekli maaşını da dikkate alacağım ve en erken ne zaman emekli olabileceğimi bulmaya çalışacağım. Sağlıklı ve keyifli bir gün geçirmenizi diliyorum.

Copyright secured by Digiprove © 2020 Pintidegiltutumluyum